1月10日，銀保監(jiān)會網(wǎng)站通報了2018年5月產(chǎn)品專項核查清理工作和近期監(jiān)管備案中發(fā)現(xiàn)的典型問題，共點名了24家險企。
此次通報的人身保險產(chǎn)品問題主要包括：自查整改不到位；產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計和銷售宣傳“兩張皮”；條款設(shè)計表述不利于消費者理解；產(chǎn)品開發(fā)報備不合規(guī)、不合理；產(chǎn)品條款設(shè)計不合規(guī)、不公平；費率厘定、精算假設(shè)不合規(guī)、不科學(xué)。
銀保監(jiān)會表示，各人身保險公司在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計過程中，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行銀保監(jiān)會有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，認(rèn)真對照產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計負(fù)面清單，強化合規(guī)經(jīng)營意識，切實履行產(chǎn)品管理主體責(zé)任。對通報的問題，各公司要引以為戒，加大產(chǎn)品管理力度，提高產(chǎn)品管理能力，強化內(nèi)控管理流程，規(guī)范銷售宣傳行為，嚴(yán)格按照監(jiān)管政策要求，做好產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計和經(jīng)營管理工作。
具體來看，產(chǎn)品專項核查清理中存在的問題主要涉及自查整改、產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計與宣傳、條款設(shè)計等方面。就自查整改來說，招商仁和、弘康人壽、吉祥人壽、中意人壽等未按時報送自查整改報告，或整改進(jìn)度安排不當(dāng)；友邦保險多款長期健康保險產(chǎn)品報備的費率浮動管理辦法，違反關(guān)于長期健康保險不得進(jìn)行費率浮動的監(jiān)管規(guī)定。
一些保險公司的產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計和銷售宣傳也存在“兩張皮”的現(xiàn)象，有的公司在產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)夸大產(chǎn)品責(zé)任和功能，還有公司在產(chǎn)品停售環(huán)節(jié)缺乏必要的產(chǎn)品停售全流程管控。比如，華夏人壽某醫(yī)療保險產(chǎn)品，公司營銷渠道公眾號在相關(guān)宣傳文案中存在貶低國家醫(yī)保政策的表述，影響惡劣；吉祥人壽一年前即已停止銷售的某產(chǎn)品，被媒體報道仍有相關(guān)產(chǎn)品宣傳介紹，顯示為可購買狀態(tài)，公司對產(chǎn)品銷售宣傳行為的管控存在明顯疏漏。
在條款設(shè)計表述上，部分保險公司在條款中對消費者利益可能受損的表述過于分散，不利于消費者充分了解知悉，或條款中存在較多法律法規(guī)的原文引用，文字冗長，消費者不愿看、看不懂的問題未得到根本解決。
就監(jiān)管備案方面，存在的問題主要集中于產(chǎn)品開發(fā)報備、條款設(shè)計、費率厘定、精算假設(shè)等環(huán)節(jié)。舉例而言，有些保險公司將審批類產(chǎn)品作為備案產(chǎn)品報送。如，陽光人壽報送備案的某養(yǎng)老年金險保險（萬能型）最低保證利率為3.5%，突破備案產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定上限。還有個別產(chǎn)品存在設(shè)計雷同或不具備保險屬性。如，工銀安盛、瑞泰人壽等公司報備的部分產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化；光大永明某年金險產(chǎn)品既無保障功能也無儲蓄功能；國富人壽某醫(yī)療保險產(chǎn)品設(shè)計為賬戶管理式，無風(fēng)險保額。
銀保監(jiān)會發(fā)現(xiàn)，部分保險公司產(chǎn)品條款表述不規(guī)范，有公司將受益人表述為除另有約定外第一受益人為貸款發(fā)放機構(gòu)，還有公司條款表述前后不一，理賠材料要求不合理等。此外，前海人壽某分紅兩全保險產(chǎn)品，利潤測試的投資收益率假設(shè)為7%，存在較大利率風(fēng)險隱患；泰康人壽某終身壽險產(chǎn)品前5年退保率假設(shè)超過60%，存在“長險短做”風(fēng)險。
對于此次檢查中發(fā)現(xiàn)的一系列問題，銀保監(jiān)會表示，將按照法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求，繼續(xù)對各公司報備產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格核查，定期通報監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)的問題。對產(chǎn)品管理主體責(zé)任履行不到位，產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計偏離保險本源，報備產(chǎn)品違反有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，以及仍涉及負(fù)面清單或問題通報中列明的不合理、不規(guī)范情形的，將依法采取監(jiān)管措施或?qū)嵤┬姓幜P，嚴(yán)格追究相關(guān)人員責(zé)任。