歲末年初，紅包連連，大小“購(gòu)物狂歡”從線上蔓延到線下，各類(lèi)金融借貸產(chǎn)品也鉚足了勁兒搞營(yíng)銷(xiāo)，“刷卡送大禮”“透支額度可提升10%”……催促人們一次次按下支付鍵。然而，也有人擔(dān)心，有些產(chǎn)品過(guò)度宣揚(yáng)“透支未來(lái)”的消費(fèi)方式會(huì)背離“釋放消費(fèi)潛能”的初衷。
近年來(lái)，隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務(wù)的種類(lèi)也越來(lái)越豐富，為投資者帶來(lái)更多選擇。然而，不可忽視的是，市場(chǎng)中也出現(xiàn)了一些帶著“道德瑕疵”的金融產(chǎn)品和服務(wù)。它們披著金融創(chuàng)新的外衣，游走于監(jiān)管制度邊緣，很難說(shuō)是違反法律，但與社會(huì)公序良俗存在明顯沖突。
前幾年，一些保險(xiǎn)公司以創(chuàng)新為名，推出酒駕險(xiǎn)、煙花險(xiǎn)，為醉酒駕駛和燃放煙花行為導(dǎo)致的第三方人身傷害提供保障。市場(chǎng)最初引為笑談，沒(méi)想到還真有人投保。這讓人不免擔(dān)心，有了這些保險(xiǎn)“兜底”，會(huì)不會(huì)助長(zhǎng)投保者違法違規(guī)的沖動(dòng)？再如，已被叫停的“校園貸”，由于缺乏約束，這一本是滿足大學(xué)生個(gè)人消費(fèi)信貸的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，一度成為消費(fèi)金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定因素。
事實(shí)上，與其他行業(yè)相比，金融業(yè)尤需重視倫理問(wèn)題。這是因?yàn)?，金融市?chǎng)的信息不對(duì)稱程度更高，更易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇行為。特別是近年來(lái)，基于金融創(chuàng)新的各種衍生產(chǎn)品令人眼花繚亂，普通人很難徹底弄明白其中的原委?；鸾?jīng)理、保險(xiǎn)代理人和客戶經(jīng)理等憑借知識(shí)上的優(yōu)勢(shì)誤導(dǎo)消費(fèi)者，較之其他行業(yè)也更加容易。
任何經(jīng)濟(jì)主體的市場(chǎng)行為，也都兼具經(jīng)濟(jì)屬性和道德屬性。倫理道德秩序和法律秩序一起構(gòu)成規(guī)范人類(lèi)行為的兩種基本方式。金融市場(chǎng)在進(jìn)行法制建設(shè)的同時(shí)，也必須建立起相應(yīng)的倫理道德秩序。
未來(lái)隨著金融市場(chǎng)充分競(jìng)爭(zhēng)、對(duì)外開(kāi)放提速，金融產(chǎn)品和服務(wù)供給將更加豐富。同時(shí)，居民收入提高、人口結(jié)構(gòu)變化、社會(huì)轉(zhuǎn)型加速，金融需求也將日益多元。加強(qiáng)金融業(yè)的“道德倫理”建設(shè)，是一個(gè)需要關(guān)注的課題。
如何驅(qū)逐那些“不道德”的金融產(chǎn)品？
不斷完善監(jiān)管制度。管理部門(mén)必須敢作為、勤作為，及時(shí)彌補(bǔ)“灰色地帶”的管理漏洞，以剛性制度凈化金融市場(chǎng)。此外還要完善征信體系建設(shè)，增強(qiáng)征信信息的廣度、深度，加大對(duì)失信者的懲罰力度。同時(shí)加快引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，記錄、追溯金融交易參與者的道德表現(xiàn)。
完善金融行業(yè)、企業(yè)的管理制度。“夫義所以生利也，不義則利不阜。”金融業(yè)要通過(guò)完善戰(zhàn)略規(guī)劃、人才選拔機(jī)制和業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)等，將金融倫理滲透經(jīng)營(yíng)的方方面面。比如，經(jīng)營(yíng)決策不僅著眼于當(dāng)下的效益，還要有前瞻性、全局性思維，慮及行業(yè)影響和社會(huì)效益。不僅為“有錢(qián)人”提供服務(wù)，還要愿意做一些“微利”的買(mǎi)賣(mài)，致力于普惠金融、綠色金融，推行面向農(nóng)戶、城市小商戶和小微企業(yè)的小額貸款，助力社會(huì)公平正義、和諧發(fā)展。

在全社會(huì)建立正確的價(jià)值導(dǎo)向，提升金融消費(fèi)者的專業(yè)素養(yǎng)，厚植金融倫理土壤。為培養(yǎng)更高質(zhì)量的復(fù)合型金融人才，高等院校應(yīng)不斷強(qiáng)化金融學(xué)專業(yè)學(xué)生的金融倫理意識(shí)，提升學(xué)生的金融倫理素養(yǎng)。金融企業(yè)在文化建設(shè)中，要突出追求長(zhǎng)期、可持續(xù)利益的價(jià)值觀，拋棄急功近利的短視行為，樹(shù)立正確的金融倫理價(jià)值取向。（原題為《厚植金融倫理土壤》）

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